Zwrot prowizji przy sankcji kredytu darmowego - co odzyska kredytobiorca

Prowizja jako element kosztu kredytu

Prowizja za udzielenie kredytu jest jednym z podstawowych kosztow pozaodsetkowych. Zgodnie z definicja calkowitego kosztu kredytu w art. 5 pkt 6 ukk, prowizja (jako jednorazowa oplata za udzielenie kredytu) jest kosztem kredytu i musi byc uwzgledniiona w RRSO. Przy sankcji z art. 45 ukk, ktora zwalnia konsumenta z "odsetek i innych kosztow kredytu", prowizja jest objeteta pelnym zakresem zwrotu. Wiecej o caloksztalcie zwrotow przeczytasz w artykule Co zwraca bank przy sankcji kredytu darmowego.

Prowizje w kredytach konsumenckich moze wahac sie od 0% (promcja banku) do nawet kilkunastu procent kwoty kredytu. W ostatnich latach, po wprowadzeniu limitow kosztow pozaodsetkowych przez ustawa z 2015 r. ("ustawa antylichwiarska"), wysokosc prowizji jest ograniczona - dla kredytow konsumenckich calkowite koszty pozaodsetkowe nie moga przekraczac 25% kwoty kredytu + 30% rocznie.

Rodzaje prowizji i sposoby ich pobierania

Prowizja moze byc pobierana przez bank na kilka sposobow:

1. Prowizja potrqcona z wyplaty

Bank wyplaca kredytobiorcy kwote kredytu pomniejszona o prowizje. Przyklad: kredytobiorca wnioskuje o 50 000 zl, prowizja wynosi 1 500 zl (3%), bank wyplaca 48 500 zl, a w umowie widnieje kwota kredytu 50 000 zl. Prowizja jest pobrana z gory.

W tym przypadku prowizja jest zaplacona w dniu uruchomienia kredytu i od razu podlega zwrotowi w ramach sankcji.

2. Prowizja dolaczona do salda

Bank wyplaca cale 50 000 zl, ale do salda kredytu dolacza prowizje 1 500 zl. W umowie kwota kredytu wynosi 51 500 zl. Prowizja jest splacana razem z kapitalem i odsetkami w kolejnych ratach.

W tym przypadku w kazdej racie jest czesc prowizji (rozlozona rownomiernie lub proporcjonalnie). Po sankcji ta czesc nie jest juz nalezna.

3. Prowizja wymagana jako platnosc wlasna

Rzadziej spotykane: bank wymaga zaplacenia prowizji wlasna gotowka przed uruchomieniem kredytu. Rowniez ta prowizja podlega zwrotowi w ramach sankcji.

Prowizja dolaczona do salda - co sie z nia dzieje po sankcji

Przypadek prowizji dolaczonej do salda jest nieco bardziej zlozony pod wzgledem rozliczen:

• Czesc prowizji juz splacona w ratach - podlega zwrotowi jako nienalezne swiadczenie lub zaliczeniu na poczet kapitalu
• Czesc prowizji niesplacona (w przyszlych ratach) - po sankcji nie jest juz nalezna; bank powinien wyeliminowac te czesc z przyszlych rat

Praktycznie oznacza to, ze calkowita kwota kredytu (kapital) ulega zmniejszeniu o niesplacona czesc prowizji, a juz splacona czesc jest zwracana lub zaliczana na wczesniejsza splate czystego kapitalu.

Co dokladnie podlega zwrotowi w przypadku prowizji

Ubezpieczenia powiazane z kredytem jako koszt podlegajacy zwrotowi

Poza prowizja za udzielenie kredytu, do kosztow podlegajacych zwrotowi naleza rowniez ubezpieczenia wymagane przez bank jako warunek udzielenia kredytu lub wplywajace na jego warunki (np. nizsze oprocentowanie przy wykupieniu ubezpieczenia).

CPI - Consumer Payment Insurance

Ubezpieczenie CPI (ubezpieczenie splaty kredytu) to produkt, ktory wiele bankow sprzedawalo razem z kredytem, czesto jako "warunek" udzielenia kredytu lub "warunek uzyskania korzystniejszego oprocentowania". CPI chronilo przed utrata pracy, inwalidztwem lub smiercia kredytobiorcy. Koszty CPI sa kosztem kredytu i podlegaja zwrotowi przy sankcji, jezeli ubezpieczenie bylo faktycznie powiazane z kredytem.

Ubezpieczenie na zycie

Niektorze banki wymagaly wykupienia polisy na zycie jako warunku udzielenia kredytu, zwlaszcza przy wyzszych kwotach. Jezeli polisa byla warunkiem kredytu (a nie dobrowolnym wyborem niezaleznym od kredytu), jej koszty sa objetete sankcja.

NNW - Nastepstwa Nieszczeslicych Wypadkow

Rzadziej spotykane jako warunek kredytu, ale jezeli ubezpieczenie NNW bylo powiazane z kredytem i stanowilo jego koszt, rowniez podlega zwrotowi.

Przyklady z praktyki bankowej