Ogolny wzor na obliczenie kwoty zwrotu przy sankcji
Kwota zwrotu przy sankcji kredytu darmowego to suma wszystkich kosztow kredytu, ktore kredytobiorca juz zaplacil oraz kosztow, ktore nie beda juz naliczone po zlozeniu oswiadczenia. Ogolna zasada jest prosta: wszystkie koszty = to co odzyska lub zostanie uliczone na kapital. Wiecej o tym, co podlega zwrotowi, znajdziesz w artykule Co zwraca bank przy sankcji kredytu darmowego.
Wzor ogolny na kwote zwrotu
Kwota zwrotu = Zaplacone odsetki + Zaplacona prowizja + Zaplacone ubezpieczenia + Inne zaplacone koszty kredytu
Lub bardziej precyzyjnie:
Kwota zwrotu = (Calkowita kwota do zaplaty z umowy) - (Calkowita kwota kredytu brutto)
Gdzie calkowita kwota kredytu brutto = kwota uruchomionego kredytu (kapital faktycznie wyplacony bez prowizji potrqconej)
Mozna tez podejsc do obliczen od strony harmonogramu: zsumuj wszystkie zaplacone raty i odejmij od tego sumy kwota splaty kapitalu (czesc kapitalowa z harmonogramu). Roznica to zaplacone koszty podlegajace zwrotowi.
Krok po kroku - jak wyliczyc kwote zwrotu
Krok 1: Zbierz dokumenty
Potrzebujesz umowy kredytowej z harmonogramem splat oraz potwierdzenia faktycznie zaplaconych rat (wyciagi bankowe lub zaswiadczenie z banku).
Krok 2: Zidentyfikuj wszystkie koszty kredytu
Z umowy i harmonogramu wypisz:
- calkowita kwota kredytu (kapital)
- laczone odsetki przez caly okres
- prowizja za udzielenie
- koszty ubezpieczen
- inne koszty pozaodsetkowe (np. oplaty administracyjne)
Krok 3: Ustal ile rat juz zaplacono
Sprawdz, ile rat juz zaplaciles od daty zawarcia umowy do dnia zlozenia oswiadczenia. Dla kazdej raty ustal porozdzial na kapital i odsetki (to bedzie w harmonogramie splat).
Krok 4: Oblicz zaplacone koszty
Zsumuj czesci odsetkowe z juz zaplaconych rat + prowizje zaplacona z gory (jezeli tak bylo) + zaplacone skladki ubezpieczeniowe.
Krok 5: Oblicz przyszle koszty, ktore nie beda naliczone
Z harmonogramu splat zsumuj czesci odsetkowe przyszlych (niezaplaconych) rat + pozostala czesc prowizji (jezeli dolaczona do saldo) + przyszle skladki ubezpieczeniowe.
Krok 6: Suma = calkowity odzysk
Zaplacone koszty (do zwrotu) + Przyszle koszty (do unikniecia) = calkowita wartosc sankcji.
Dokumenty potrzebne do wyliczenia kwoty zwrotu
Do prawidlowego wyliczenia bedziesz potrzebowac:
- Umowa kredytowa - ze wskazaniem kwoty kredytu, oprocentowania, prowizji, okresu kredytowania i wszystkich oplat
- Harmonogram splat - pierwotny i ewentualne aneksy. Powinien pokazywac porozdzial kazdej raty na czesc kapitalowa i odsetkowa
- Wyciagi bankowe lub historia transakcji - potwierdzajace daty i kwoty kazdej zaplaconej raty
- Zaswiadczenie z banku o splacie - mozna zlozyc wniosek o zaswiadczenie potwierdzajace aktualne saldo i dotychczasowa splate
- Polisa ubezpieczeniowa CPI/na zycie - ze wskazaniem miesieznej skladki i okresu ubezpieczenia
- Potwierdzenia platnosci prowizji - jezeli prowizja byla platna osobno
Przykladowa tabela - kredyt 50 000 zl, 60 miesiecy
| Parametr | Wartosc |
|---|---|
| Kwota kredytu (kapital) | 50 000 zl |
| Okres kredytowania | 60 miesiecy (5 lat) |
| Oprocentowanie nominalne | 10% rocznie |
| Prowizja za udzielenie | 3% = 1 500 zl (dolaczona do saldo) |
| Ubezpieczenie CPI | 80 zl miesiecznie = 4 800 zl lacznie |
| Calkowite odsetki lacznie | ok. 14 200 zl |
| Lacznie koszty kredytu | ok. 20 500 zl |
| Rata miesiezna (pierwotna) | ok. 1 095 zl |
| Rata po sankcji (kapital + CPI 0) | ok. 857 zl (tylko kapital) |
| Oszczednosc na racie | ok. 238 zl miesiecznie |
W powyzszym przykladzie calkowita wartosc sankcji to ok. 20 500 zl - zaplacone koszty do zwrotu i przyszle koszty do unikniecia.
Jak sprawdzic historie splat kredytu
Aby ustalic, ile kosztow kredytu juz zaplacono, mozna skorzystac z kilku zrodel:
- Historia transakcji w bankowosci elektronicznej - filtruj transakcje do konta kredytowego lub transakcje z nazwy banku-kredytodawcy
- Wyciagi bankowe - miesieczne lub roczne, dostepne w bankowosci elektronicznej lub na wniosek w oddziale
- Zaswiadczenie o splacie kredytu - dokument wydawany przez bank na wniosek, pokazujacy aktualne saldo, suma splaconego kapitalu i kosztow. Mozna zlozyyc wniosek bezplatnie lub za niewielka oplata
- BIK - Biuro Informacji Kredytowej - raport z BIK pokazuje historia kredytow, ale nie zawiera szczegolowych danych o zaplaconych odsetkach
Narzedzia do obliczen kwoty zwrotu
Do samodzielnych obliczen mozna wykorzystac:
- Arkusz kalkulacyjny (Excel, LibreOffice Calc) - stworzenie tabeli z harmonogramem splat i podsumowaniem kosztow. To najprecyzyjniejsza metoda przy znajomosci obslugi arkuszy.
- Kalkulatory kredytowe online - wiele stron finansowych oferuje kalkulatory, w ktore wpisujesz parametry kredytu i dostajesz harmonogram z porozdzialem na kapital i odsetki
- Kalkulator RRSO na stronie KNF lub UOKiK - sluzy do weryfikacji RRSO, ale pozwala tez na sprawdzenie calkowitych kosztow
Jezeli masz trudnosc z samodzielnym wyliczeniem lub chcesz uzyskac precyzyjne wyniki do poparcia roszczenia, mozna rowniez skierowac zapytanie do kancelarii prawnej lub doradcy finansowego specjalizujacego sie w kredytach konsumenckich.
Uwaga przy wyliczeniach
Pamietaj, ze w oswiadczeniu do banku nie musisz podawac dokladnej kwoty zwrotu. Wystarczy wyrazic zadanie zwrotu "wszystkich kosztow kredytu zaplaconych do dnia zlozenia oswiadczenia". Precyzyjne wyliczenie jest wazne jako argument w ewentualnym sporze sadowym, ale nie jest formalnym wymogiem do zlozenia skutecznego oswiadczenia.