Rola oswiadczenia w procedurze sankcji kredytu darmowego
Oswiadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego jest kluczowym dokumentem, ktory uruchamia mechanizm ustawowy przewidziany w art. 45 ukk. Bez zlozenia skutecznego oswiadczenia, nawet jezeli umowa kredytowa zawiera oczywiste naruszenia, kredytobiorca nie moze powolywaac sie na sankcje. Szczegoly o calej procedurze znajdziesz w artykule o tym, jak skorzystac z sankcji kredytu darmowego.
Ustawa wyraznie stwierdza: konsument "po zlozeniu kredytodawcy pisemnego oswiadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztow kredytu". Oswiadczenie jest wiec aktem prawnym, ktory zmienia tresc stosunku kredytowego - po jego skutecznym zlozeniu kredyt staje sie bezplatny z mocy prawa.
Oznacza to, ze oswiadczenie wywoluje skutki prawne z chwila jego zlozenia, a nie z chwila jego uwzglednienia przez bank. Jezeli bank odrzuci oswiadczenie, nie oznacza to, ze nie zostalo ono skutecznie zloozone. Bank moze sie sprzeciwiac, ale sad moze uznac, ze oswiadczenie bylo skuteczne i zasadzic zwrot kosztow.
Wymagana forma prawna oswiadczenia
Art. 45 ukk wyraznie wymaga formy pisemnej. Jest to forma ad solemnitatem - tylko pismo wywoluje skutki prawne przewidziane w art. 45 ukk. Ustne oswiadczenie, telefoniczne zgloszenie czy komunikat wyslany przez chatbot banku, jezeli nie zostanie potwierdzone na pismie, nie bedzie skuteczne prawnie.
Forma pisemna oznacza dokument z podpisem kredytobiorcy. W praktyce dopuszczalne jest rowniez:
- zlozenie pisma przez bankowosc elektroniczna - jezeli bank zapewnia taka sciezke i dokumentacja pozwala na identyfikacje osoby skladajacej oswiadczenie
- wyslanie skanu podpisanego pisma - choc ta forma moze byc kwestionowana i bezpieczniej jest wyslac oryginalne pismo
Dla pewnosci prawnej zalecamy oryginalne pismo z wlasnorecbznym podpisem, wyslane listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru.
Elementy, ktore musi zawierac oswiadczenie
Prawidlowe oswiadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego powinno zawierac nastepujace elementy:
Obowiazkowe elementy oswiadczenia
- Dane kredytobiorcy: imie i nazwisko, adres zamieszkania, numer PESEL lub inny identyfikator stosowany w relacji z bankiem, ewentualnie numer telefonu i adres email do kontaktu
- Dane kredytodawcy: pelna nazwa banku lub instytucji pozyczkowej, adres siedziby lub adres do korespondencji
- Identyfikacja umowy kredytowej: numer umowy, data jej zawarcia, kwota kredytu, okres kredytowania
- Podstawa prawna: powolanie na art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 ze zm.)
- Opis naruszenia: wskazanie konkretnego przepisu naruszonego przez bank (np. art. 30 ust. 1 pkt 7 ukk - brak lub bledne RRSO) oraz na czym naruszenie polega
- Oswiadczenie i zadanie: wyrazne oswiadczenie o skorzystaniu z sankcji i zadanie zwrotu wszystkich kosztow kredytu zaplaconych do dnia zlozenia oswiadczenia oraz zobowiazanie do dalszej splaty kredytu wylacznie w czesci kapitalowej
- Miejscowosc, data i wlasnoreczny podpis
Struktura przykladowego pisma
Ponizej przedstawiamy ogolna strukture pisma, ktora mozna dostosowac do wlasnej sytuacji:
Schemat oswiadczenia - do wlasnego wypelnienia
[Miejscowosc], [data]
[Imie i Nazwisko]
[Adres]
[PESEL]
[Nazwa Banku / Instytucji pozyczkowej]
[Adres siedziby]
OSWIADCZENIE O SKORZYSTANIU Z SANKCJI KREDYTU DARMOWEGO
Dzialajac jako konsument w rozumieniu art. 22(1) Kodeksu cywilnego, na podstawie art. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2022 r. poz. 246 ze zm.), niniejszym skladam oswiadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego w zwiazku z umowa kredytu nr [NUMER] zawarta w dniu [DATA] na kwote [KWOTA] zl.
W tresci ww. umowy stwierdzilem/am nastepujace naruszenia: [OPIS NARUSZEN].
W zwiazku z powyzszym oswiadczam, ze zwracam kredyt bez odsetek i innych kosztow kredytu naleznych Kredytodawcy zgodnie z art. 45 ust. 1 ukk. Jednoczesnie wzywam do zwrotu wszystkich kosztow kredytu uiszczonych przeze mnie do dnia zlozenia niniejszego oswiadczenia, tj. lacznej kwoty [KWOTA] zl, w terminie 30 dni od dnia doreczenia niniejszego pisma.
[Podpis]
Wazne: opis naruszen powinien byc mozliwie precyzyjny. Nie wystarczy napisac "umowa jest bledna". Nalezy wskazac konkretnie: "umowa nie zawiera RRSO obliczonego zgodnie z art. 30 ust. 1 pkt 7 ukk" lub "RRSO zostalo obliczone bez uwzglednienia kosztow ubezpieczenia CPI w wysokosci X zl miesiecznie, co narusza art. 30 ust. 1 pkt 7 w zw. z art. 5 pkt 6 ukk".
Kanaly zlozenia oswiadczenia i dowod zlozenia
Sposob zlozenia oswiadczenia ma kluczowe znaczenie dla mozliwosci udowodnienia jego zlozenia w terminie w ewentualnym sporze sadowym:
1. Osobiscie w oddziale banku
Najszybsza metoda. Przynies dwa egzemplarze pisma i zazadaj potwierdzenia przyjecia na kopii. Pracownik banku musi potwierdzic przyjecie pisma stemplem i podpisem z data. Zachowaj swoj egzemplarz.
2. List polecony za zwrotnym potwierdzeniem odbioru
Najbezpieczniejsza metoda dowodowa. Wysylaj na adres siedziby banku lub adres do korespondencji wskazany w umowie. Zachowaj: poczatkowy dowod nadania oraz zwrotne potwierdzenie odbioru, gdy wrocil. Adres mozesz sprawdzic na stronie internetowej banku lub w umowie kredytowej.
3. Bankowosc elektroniczna
Wiele bankow pozwala na skladanie reklamacji przez bankowosc elektroniczna. Mozesz wyslac oswiadczenie jako wiadomosc przez system bankowosci online. Koniecznie zachowaj potwierdzenie wyslania - zrob zrzut ekranu z widoczna data i trescia.
Co jesli oswiadczenie bedzie zawierac bledy lub braki
Jesli oswiadczenie bedzie niepelne lub bledne, bank bedzie sie na to powolywal jako na powod nieuwzglednienia sankcji. Dlatego warto dokladnie sprawdzic pismo przed wyslaniem. Najczestsze bledy to:
- brak powolania na art. 45 ukk lub nieprawidlowe cytowanie przepisu
- nieprecyzyjny lub ogolnikowy opis naruszenia
- brak identyfikacji umowy (brak numeru umowy)
- brak wlasnorecbznego podpisu
Jezeli juz wyslales niepelne oswiadczenie - mozesz wyslac kolejne pismo uzupelniajace lub nowe, pelne oswiadczenie, pod warunkiem ze termin roczny jeszcze nie uplynql. O terminie przeczytasz w artykule Termin na sankcje kredytu darmowego.