Ustawowe 30 dni na odpowiedz banku
Po zlozeniu oswiadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, oswiadczenie to jest traktowane przez prawo jako reklamacja w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego. Ustawa ta okreslila jednolity termin, w ktorym podmioty rynku finansowego (w tym banki) musza ustosunkowac sie do zlozsonych reklamacji. Szczegoly o calej procedurze znajdziesz w artykule o tym, jak skorzystac z sankcji kredytu darmowego.
Zgodnie z art. 6 ww. ustawy, podmiot rynku finansowego rozpatruje reklamacje i udziela klientowi odpowiedzi w postaci papierowej lub za pomoca innego trwalego nosnika informacji albo pocztom elektroniczna w terminie 30 dni od dnia otrzymania reklamacji.
Termin ten jest liczony od dnia doreczenia oswiadczenia bankowi, nie od dnia jego wyslania. Jezeli oswiadczenie wyslales listem poleconym, termin 30 dni biegnie od dnia, w ktorym bank faktycznie je odebral (co jest potwierdzane przez zwrotne potwierdzenie odbioru).
Termin na odpowiedz banku - zasady
- Standardowy termin: 30 dni od dnia doreczenia oswiadczenia
- Termin przedluzony (wyjatkowo skomplikowane sprawy): do 60 dni, ale bank musi poinformowac o tym przed uplywem 30 dni
- Forma odpowiedzi: papierowa lub na trwalym nosniku, moze byc rowniez email (jezeli konsument tak prosil)
- Brak odpowiedzi w terminie = reklamacja uznana za uwzgledniiona
Co jesli bank nie odpowie w terminie 30 dni
Jezeli bank nie udzieli odpowiedzi w terminie 30 dni (lub 60 dni w przypadku sprawy szczegolnie skomplikowanej, o czym bank musial poinformowac), przepis art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji stwierdza: "W przypadku niedotrzymania terminu okreslonegow art. 6, reklamacje uwaza sie za rozpatrzona zgodnie z wola klienta."
Innymi slowy: milczenie banku przez 30 dni jest rownoznaczne z uwzglednieniem reklamacji. Bank traci prawo do odmowy i jest zobowiazany do wykonania zadania zawartego w oswiadczeniu - czyli przeliczenia kredytu i zwrotu kosztow.
W praktyce, jezeli bank "zapomnial" odpowiedziec, mozna wyslac mu pismo informujace o uplywie terminu i wzywajace do wykonania oswiadczenia (przeliczenia kredytu i zwrotu kosztow) w terminie np. 14 dni, pod rygorem skierowania sprawy do sadu.
Odmowa banku - kolejne kroki po odmowie
Banki czesto odrzucaja oswiadczenia o sankcji kredytu darmowego, argumentujac ze umowa nie zawiera naruszen lub ze naruszenia sa nieistotne. Odmowa nie konczy mozliwosci dochodzenia roszczen. Kredytobiorca ma do dyspozycji kilka sciezek:
1. Odwolanie wewnetrzne w banku
W ramach procedury reklamacyjnej mozna zlozyyc odwolanie do wyzszego szczebla w banku. Nalezy zaaczesnic nowe argumenty, dokumenty lub ekspertyzy. Odwolanie wewnetrzne rzadko zmienia stanowisko banku, ale jest czesto wymagane przed zwroceniem sie do Rzecznika Finansowego.
2. Wniosek do Rzecznika Finansowego
Rzecznik Finansowy moze podjac mediacje lub wydac opinie (tzw. istotny poglad dla sprawy). Opinia Rzecznika nie jest wiaazca dla sadu, ale stanowi silny argument. Postepowanie przed Rzecznikiem jest bezplatne dla konsumenta i trwa zazwyczaj 3-6 miesiecy.
3. Pozasadowe postepowanie mediacyjne przy Rzeczniku
Rzecznik Finansowy prowadzi rowniez mediacje pomiedzy konsumentami a instytucjami finansowymi. To szybsza i tansza alternatywa dla sadu. Mediacja trwa zazwyczaj kilka miesiecy. Jednak bank moze odrzucic propozycje mediacji, bo udzial w niej jest dobrowolny.
Rzecznik Finansowy - jak zlozyc wniosek
Wniosek do Rzecznika Finansowego mozna zlozyc:
- elektronicznie przez strone internetowa Rzecznika Finansowego (rf.gov.pl)
- pisemnie na adres Biura Rzecznika Finansowego
- osobiscie w siedzibie Biura
Wniosek powinien zawierac: opis sprawy, kopie oswiadczenia o sankcji, odpowiedz banku (lub informacje o braku odpowiedzi), kopie umowy kredytowej i innych istotnych dokumentow. Wniosek do Rzecznika jest bezplatny.
Skarga do KNF
Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) sprawuje nadzor regulacyjny nad bankami. Mozna zlozyc do niej skarge na zachowanie banku, ale KNF nie rozstrzyga indywidualnych sporow - moze jednak wszczzac postepowania nadzorcze wobec banku i naklaadac kary za naruszenia przepisow. Skarga do KNF jest skuteczna w skali systemowej, nie jest natomiast sciezka do odzyskania pieniedzy w konkretnej sprawie.
Droga sadowa - ile trwa i co mozna uzyskac
Jezeli pozasadowe metody nie przyniosly rezultatu, kredytobiorca moze skierowac sprawe do sadu powszechnego z powodztwa o zapczlate (zwrot kosztow kredytu). Postepowanie sadowe daje mozliwosc uzyskania wyroku obligujacego bank do zwrotu kosztow wraz z odsetkami za opoznienie za okres od wezwania do zaplaty.
Orientacyjny czas trwania postepowania sadowego
- I instancja (sad rejonowy lub okregowy): 6-18 miesiecy (w zaleznosci od sadu i obciazenia sprawami)
- Apelacja (sad okregowy lub apelacyjny): 6-12 miesiecy
- Lacznie przy sporze dwuinstancyjnym: 1-3 lata
- Mediacja u Rzecznika Finansowego: 3-6 miesiecy
Koszty postepowania sadowego zaleza od wartosci przedmiotu sporu. Oplata sadowa od pozwu wynosi 5% wartosci przedmiotu sporu (ale nie mniej niz 30 zl i nie wiecej niz 100 000 zl). Jezeli wygrasz, sa masz prawo do zwrotu kosztow procesu od banku, w tym wynagrodzenia adwokata lub radcy prawnego.
Warto pamietac, ze banki coraz czesciej decyduja sie na ugode w trakcie postepowania sadowego, gdy roszczenia sa dobrze udokumentowane. W ostatnich latach sady coraz czesciej orzekaja na korzysc kredytobiorcow w sprawach SKD, co sklania banki do ugodowego klinczenia sporow.